Що таке погана і хороша кредитна історія

Що таке погана і хороша кредитна історія
Змист
Що таке погана і хороша кредитна історія
Гарна кредитна історія
Що таке дострокове погашення кредиту?

Спочатку треба сказати що юридичні терміни хороша і погана кредитна історія ні як не визначені. Обидва ці поняття побутові, а тому застосовуються всіма як сподобається. Проте мати уявлення, що таке погана і хороша кредитна історія безсумнівно варто.

Погана кредитна історія означає, що ви погано виконували свої обов`язки за кредитним договором, тобто допускали прострочення, платили невчасно або взагалі не погасили взятий кредит.

Звідки ж береться погана кредитна історія? Найпростіший випадок ви не заплатили за кредитом, грошей не було ні бажання або можливості банк - це не особливо цікавить. Він йде формальним шляхом, є кредитний договір і додаток до нього, графік гасіння. У графіку написано, наприклад, 17 числа внести тисячу рублів, настав 18 число в банк внесена сума менше тисячі рублів в результаті прострочення і відповідний запис у бюро кредитних історій.

Так друзі, з формальної точки зору, легко випадково отримати погану кредитну історію. Відправили гроші в рахунок гасіння кредиту в п`ятницю з іншого банку, а вони не встигли дійти до вашого, причому невідомо з чиєї вини і прийшли в понеділок - прострочення.

У кожному кредитному договорі описується як повинен гаситися кредит. У деяких чітко прописано, що грошові кошти повинні бути розміщені на рахунку до 18.00 московського часу. Поклав гроші на рахунок через банкомат в 18.01 - прострочення.

Чи не врахував, що платіжний термінал утримує комісію за переказ грошей і в банк для зарахування в рахунок гасіння піде сума на 10 рублів менше - прострочення.

Насправді нічого сверхстрашного в таких записах вашої кредитної історії немає. По-перше, останнім часом більшість банків почали адекватно ставитися до таких ситуацій і протягом 3-5 днів затримку платежу вважають технічної простроченням і не приймають ніяких заходів.

Ось якщо більше тоді і штрафи починають нараховувати та карти блокувати і вважати кредит простроченим.

Як поставиться банк, в який ви підете за новим кредитом до того що у вас були такі технічні прострочення заздалегідь невідомо. Все залежить від настройки скоринг моделі. Якщо включений максимально жорсткий режим, наявність прострочення і відмова, тут все зрозуміло. Якщо включений м`який режим, починають дивитися і аналізувати уважніше. Як давно допускалася прострочення, протягом скількох днів і так далі.

Все описане вище можна назвати не надто поганою кредитною історією. Є ще поняття огидна кредитна історія. Мається на увазі ситуація коли ви взяли кредит, перестали за ним сплачувати і досі не повернули. У цьому випадку можете не звертатися за кредитами в інші банки не дадуть. І також кредитна історія може бути зіпсована через помилки банківських працівників або збою в їх інформаційних систем.

В результаті чого вам можуть внести невірні дані в кредитну історію. Як результат ви станете нехорошим боржником.

Захиститися від цього можна тільки одним способом періодично робити запити в бюро кредитних історій і перевіряти міститься там інформацію на відповідність дійсному стану речей.

Кредитна історія в банку

Гарна кредитна історія

Що ж таке хороша кредитна історія? Найпростіше розуміння це коли ви брали кредити і платили по ним чітко відповідно до графіка гасіння кредиту день в день. Вносили суму за договором без яких би то не було затримок навіть технічних і недоплат. Можна таку кредитну історію назвати ідеальною, але на жаль, таких клієнтів у банку не так вже й багато, а тому з точки зору різних банків, для скоринг моделей може використовуватися своє поняття гарна кредитна історія.

Природно, що така методика зберігається таємно, але іноді кредитні менеджери проговорюються на рівні питань. наприклад, кредитна історія може вважатися хорошою якщо у вас прострочення і були, але не більше трьох днів. Деякі банки готові вважати гарною кредитною історією, навіть якщо у клієнта була прострочення понад 180 днів, але він повністю погасив прострочену заборгованість.

Зверніть увагу, якщо ви погасили кредит достроково це може погіршити вашу кредитну історію, тобто, її не можна буде назвати поганою, але і хорошою вона може і не бути.

Що таке дострокове погашення кредиту?

Нормальний кредитний договір завжди укладається на конкретний термін, який вказується в договорі і йому відповідає графік платежів, за яким в останній день дії кредитного договору ви повинні повністю повернути суму банку, тобто ви щомісяця планомірно гасіть і відсотки, і частина основного боргу, а графік складений так , що при дотриманні графіка в останній день дії кредитного договору ви робите останній платіж і повністю повертаєте всю суму взятого кредиту.

Дострокове погашення кредиту це коли ви повертаєте банку решту суми боргу до закінчення терміну дії кредитного договору.

Чому банки не завжди вітають дострокове погашення кредиту? Справа в тому, що видаючи вам кредит, банк в свій фінансовий план закладає, очікувані доходи (ваші платежі за відсотками на отриманий кредит). Під ці майбутні доходи банк планує і приймає на себе зобов`язання, тобто несе процентні витрати. Ви взяли і погасили кредит достроково, що це означає для банку.

• По-перше, він не отримає в майбутньому від вас доходів, на які розраховував.
• По-друге, можливо, банк навіть не компенсує витрати на оформлення і розгляд кредитної заявки. Кілька людей працювали, оформляли анкету, аналізували ризики, оформляли кредитний договір, але ж це все час, це оклад цих співробітників, премії вже виплачені за що відбувся клієнта.
• По-третє, це зайва ліквідність. Якщо почнеться масове дострокове гасіння кредитів у банку утворюється надлишок від повернутого основного боргу, які треба кудись розміщувати.

Звичайно, багато хто скаже це проблема банку, а не моя. Безумовно, згодні що дострокове погашення кредитів треба планувати, як і наслідки від цього явища. Однак, це далеко не просте завдання. Адже на обсяг дострокового погашення, як і в загальному на обсяг прострочених платежів впливає маса чинників, не всіма з яких банк може управляти.

Поділися в соц мережах:

Мода та стиль